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Une assurance de prêt immobilier, pour quoi faire ?

L’assurance de prêt immobilier ou assurance emprunteur n’est pas une obligation bien qu'elle soit souvent exigée par la banque qui vous octroie un crédit immobilier. C’est une garantie pour la banque d’être remboursée des sommes restant dues en cas décès, de perte totale et irréversible d’autonomie, d’invalidité ou d’arrêt de travail prolongé de l’emprunteur.

L’assurance de prêt immobilier de la banque

Lorsque vous allez demander un emprunt, votre banque va vous proposer sa propre assurance. Il s’agit d’une assurance négociée avec un assureur et proposé à rius ses clients. On parle alors d’assurance de groupe bancaire.

L’assurance de prêt immobilier alternative

La loi Lagarde a libéré le choix d'une autre assurance de crédit immobilier que celle de votre banque. Cette assurance s'appelle l'assurance alternative ou délégation d’assurance.
La souscription à une assurance alternative peut être réalisée directement auprès d’un assureur ou d'une mutuelle de votre choix. Vous pouvez également passer par un courtier en assurance ou de crédit. Dans de nombreux cas, cela permet de réaliser d’importantes économies par rapport aux assurances de groupe.

Les garanties d’une assurance emprunteur

Quel que soit l'assureur choisi, les garanties suivantes figureront toujours dans votre contrat.

- La garantie Décès : En cas de décès, l’assurance emprunteur verse à l’organisme prêteur (la banque) le capital restant dû selon le tableau d’amortissement au jour du décès.
- La garantie PTIA : Cette garantie est liée à la garantie Décès dans la grande majorité des contrats. Il s’agit de la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Une personne en état de PTIA est une personne devenue invalide avant l’âge de 67 ans, dans l’incapacité d’exercer toute activité rémunératrice et également dans l’obligation d’avoir recours à une tierce personne pour effectuer les gestes de la vie courante comme s’habiller, se laver, se nourrir ou encore se déplacer seul. Dans ce cas, l’assureur verse à l’organisme prêteur le capital restant dû selon le tableau d’amortissement du prêt.
- ITT : La garantie ITT ou Incapacité Temporaire Totale de travail intervient lorsque l’assuré est dans l’incapacité médicale totale mais temporaire d’exercer une activité professionnelle lui procurant gain ou profit. Dans ce cas, l’assureur paie à la place de l’assuré les échéances du prêt selon la quotité du capital assuré. Attention, cette prise en charge intervient après un délai de franchise, période durant laquelle la garantie n’intervient pas. Cette franchise est généralement de 90 jours mais elle peut être différente selon l’option souscrite dans votre contrat (ex : 30 jour, 60 jours, 120 jours ou 180 jours).
-IPT : La garantie IPT ou Incapacité Permanente Totale intervient lorsque l’assuré est dans un état d’invalidité supérieure ou égal à 66% avant l’âge de 67 ans. Dans ce cas, l’assuré est dans l’incapacité permanente et définitive d’exercer toute activité lui procurant gain ou profit. La prise en charge par l’assureur en cas d’IPT intervient après une période dite de consolidation, période à partir de laquelle l’état de santé de l’assuré n’évolue plus. Le taux d’invalidité est fixé en fonction :

  • du taux d’invalidité fonctionnelle : il s’agit de la réduction de la capacité d’une personne à effectuer certains gestes de la vie courante (ce taux est souvent très proche du taux d’invalidité appliqué par la Sécurité Sociale),

  • du taux d’invalidité professionnelle : il s’agit de la réduction de la capacité d’une personne à exercer sa profession (la profession exercée au moment du sinistre).

- IPP : Il s’agit de la même garantie que la garantie IPT mais le taux d’invalidité déclenchant la prise en charge est basé à 33% au lieu de 66%. - Perte d’emploi : La garantie perte d’emploi ou assurance chômage vous rembourse une partie de vos échéances en cas de chômage. Il existe plusieurs conditions pour bénéficier de cette garantie :

  • Vous devez être en CDI au moment de la souscription

  • Votre situation de chômage doit être la conséquence d’un licenciement

Cette garantie comporte également des délais de carence et de franchise. La durée de garantie est généralement de 12 ou 24 mois selon l’option choisie.

Quels critères comparer ?

Pour toutes les garanties

  • - l’âge limite des garanties : en effet, à partir d’un certain âge, certaines garanties ne vous couvriront plus. Par exemple : pour le décès, au-delà de 85 ans, vous ne sera plus couvert. Vérifiez donc ces limites d’âges dans votre contrat pour chacune de vos garanties

Pour la garantie ITT (arrêt de travail)

  • - Une période de franchise s’applique à cette garantie : généralement elle est de 90 jours mais en fonction de votre contrat la période peut être plus élevée

La quotité ou la part du capital assurée par emprunteur

  • - Il s’agit de la part du capital qui est garantie pour chaque emprunteur. Cette part n’est pas forcément la même en cas de co-emprunteur et elle n’est pas toujours équivalente à 100% du capital assuré. Donc vérifiez bien vos quotités assurées car cela impacte le prix bien entendu.