Assurance de prêt immobilier : Pourquoi est-ce essentiel ?
L'assurance de prêt immobilier, également connue sous le nom d'assurance emprunteur, n'est pas légalement obligatoire, mais elle est souvent exigée par les banques pour sécuriser un crédit immobilier. Cette assurance offre une garantie à la banque en cas de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), d'invalidité ou d'arrêt de travail prolongé de l'emprunteur, couvrant ainsi le montant restant dû.
L'assurance de prêt immobilier proposée par les banques
Lors de votre demande de crédit immobilier, votre banque vous proposera généralement son propre contrat d'assurance de prêt immobilier. Cette assurance est souvent une assurance de groupe bancaire, négociée par la banque avec un assureur et proposée à l'ensemble de ses clients.
L'assurance de prêt immobilier alternative : la délégation d’assurance
Vous avez la liberté de choisir une autre assurance emprunteur que celle proposée par votre banque. Cette assurance est appelée délégation d’assurance. Opter pour une assurance alternative permet souvent de réaliser des économies significatives par rapport aux assurances de groupe bancaire. Vous pouvez souscrire cette assurance directement auprès d’un assureur, d'une mutuelle, ou par l'intermédiaire d’un courtier en assurance ou en crédit immobilier.
L'impact de la loi Lemoine sur l'assurance emprunteur
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, a profondément modifié le paysage de l'assurance emprunteur en France. Cette loi permet désormais aux emprunteurs de résilier leur contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette résiliation infra-annuelle facilite le changement d'assurance emprunteur, offrant aux consommateurs la possibilité de rechercher des offres plus compétitives et de réaliser des économies tout au long de la durée de leur prêt. De plus, la loi Lemoine a supprimé le questionnaire médical pour les emprunts de moins de 200 000 € par personne (soit 400 000 € pour un couple) et dont le terme intervient avant le 60e anniversaire de l'emprunteur, simplifiant ainsi l'accès à l'assurance emprunteur pour un plus grand nombre de personnes.
Les garanties indispensables de l'assurance emprunteur
Quel que soit l'assureur choisi, les garanties suivantes seront toujours présentes dans votre contrat d'assurance emprunteur :
- Garantie Décès : En cas de décès de l'emprunteur, l'assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû selon le tableau d’amortissement au jour du décès.
- Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Si l'emprunteur devient invalide avant l’âge de 67 ans et ne peut plus exercer aucune activité rémunératrice, l'assurance rembourse le capital restant dû.
- Garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : En cas d'incapacité temporaire mais totale d'exercer une activité professionnelle, l'assurance prend en charge les mensualités du prêt après un délai de franchise.
- Garantie IPT (Incapacité Permanente Totale) : Si l'emprunteur subit une invalidité de 66% ou plus avant l’âge de 67 ans, l'assurance couvre le remboursement du prêt après la période de consolidation de l'état de santé.
- Garantie IPP (Incapacité Permanente Partielle) : Similaire à la garantie IPT, mais déclenchée à partir d'un taux d’invalidité de 33%.
- Garantie perte d'emploi : En cas de chômage involontaire (licenciement), cette garantie couvre une partie des mensualités du prêt, sous certaines conditions.
Comment comparer les offres d'assurance emprunteur ?
Lors de la comparaison des assurances emprunteur, il est important de prendre en compte plusieurs critères clés :
- L’âge limite des garanties : Certaines garanties cessent de couvrir l'emprunteur au-delà d’un certain âge (par exemple, la garantie décès cesse généralement après 85 ans).
- La période de franchise : Pour la garantie ITT, cette période, généralement de 90 jours, peut varier selon le contrat.
- La quotité assurée : Il s’agit de la part du capital emprunté couverte par l'assurance pour chaque emprunteur. En cas de co-emprunteurs, il est crucial de vérifier que la somme des quotités assurées soit en adéquation avec vos besoins et attentes, car cela impacte directement le coût de l'assurance.